En frilansers guide til forberedelser til pensjon
Livet er tøft som frilanser, spesielt når det gjelder planlegging for fremtiden. I dag skal vi diskutere noen harde fakta om hvordan du kan forberede deg på pensjonen din på egen hånd.
Du vil ikke finne en artikkel fylt med vage tips om å være nøysom, i stedet vil vi introdusere deg for noen grunnleggende økonomiske instrumenter som du bør være kjent med, slik at du kan bestemme hvilke som er best for deg.
Hvorfor frilansere ikke vil snakke om dette
Du er frilanser. Du jobber der du vil, når du vil for den du vil. Du tjener mer og er lykkeligere enn du noen gang kunne være hos ethvert designfirma. Men de karene som sitter bak et skrivebord har noen ting du misunner ikke? En av disse tingene er en profesjonell fallskjerm. De har en rømningsplan som sier at når de når en viss alder, kan de slappe av og spille golf mens de tegner en fin liten månedlig sum for å holde dem til det er på tide å besøke mortikeren.
Utallige frilansere blir fanget opp i "her og nå" -tenking og gir liten eller ingen tanker om hvordan de skal trekke seg. Vi har det i tankene at vi ganske enkelt vil jobbe til vi er døde. Imidlertid, hvis du kunne gå fremover i tid og ta en diskusjon med det 65 år gamle jeget, ville han / hun uten tvil tilby forskjellige råd: begynn å forberede deg så snart som mulig.
Pensjon er et ubehagelig tema for frilansere. Glem det faktum at vi er unge, teknisk kyndige individer som ikke tåler ideen om å bli gamle og kalle barnebarna våre for å komme til å programmere våre universelle fjernkontroller, enda mer deprimerende er erkjennelsen av at vi er kreative mennesker som ofte har problemer med å fatte finansverdenen.
Aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, IRAs, 401ks, hold på kompisen, hvis du vil snakke språket ditt, må du snakke om ting som lagmasker og fallskygger. Dette er holdningen som mange frilansere inntar fordi disse emnene ærlig talt er ganske skremmende. Noen mennesker kan fortsette og fortsette med de langsiktige utsiktene til prisen på korn i Kina, og denne typen diskusjoner er en virkelig avkjøring for en gruppe mennesker som er mer opptatt av hvordan iPad 3 vil se ut.
Det er lett å føle seg stum når samtalen blir til finansielle instrumenter. Det er et komplisert felt som folk studerer daglig i mange år før de lærer nok til å innse at de ikke vet halvparten av hva de trenger!
Dette er imidlertid ikke en unnskyldning for å unngå emnet. Du har et ansvar overfor deg selv og familien din for å etablere en plan for fremtiden hvis du for øyeblikket ikke har en arbeidsgiver som tar seg av den for deg (selv da er det lurt å ta ekstra skritt).
Tall som burde skremme deg
For å understreke viktigheten av å spare for pensjonisttilværelse, kommer jeg til å kjøre det samme lille eksperimentet som min professor i universitetsfinansiering kjørte med meg for år siden.
Tenk på hvor mye du for øyeblikket har spart på pensjon. Hvis du er som de fleste unge frilansere, er dette tallet på eller nær $ 0. La oss tenke oss at du ved et eller annet mirakel kunne klare å snurre bort hele 1000.000 dollar i løpet av de neste 40 årene. Så året er 2051, pensjonskontoen din har en million dollar, og du kunngjør den store kunngjøringen at du går av. Du burde sett deg rett? Jeg mener, du er en freaking millionær!
En million dollar er ikke slik det pleide å være
Du glemmer et stygt lite dyr: inflasjon. Jeg kan ikke gå inn på hvordan hvert system fungerer over hele verden, så vi må bruke en standard, i dette tilfellet amerikanske dollar og det amerikanske økonomiske systemet (unnskyldninger, denne artikkelen vil være ganske partisk mot amerikanske lesere). Styret i Federal Reserve, som trekker strengene bak kulissene i det økonomiske systemet, prøver å holde inflasjonen på rundt 2% per år. Spekulasjoner indikerer at den reelle inflasjonsraten er høyere, men la oss gå med dette foreløpig.
Ved å bruke en enkel inflasjonskalkulator, ser vi at gjennomsnittlig to prosent inflasjon per år tilsvarer dine fremtidige 1 000 000 dollar til rundt 500 000 dollar av dagens dollar. Når kostnadene stiger i årene som kommer, vil ikke en dollar gå så langt, og tilsvarer dermed verdien av fremtidige dollar til noe du forstår: dagens dollar.
Kan du leve av det?
Så du trodde du hadde $ 1.000.000, men i virkeligheten er det mer som $ 500.000. Det lille reiregget ditt ble bare skåret i to! La oss si at du har planer om å leve i tjue år etter at du har pensjonert deg, og det gir deg en ulykkelig $ 25 000 (i dagens dollar) å leve av per år! Plutselig å være millionær er ikke alt det er sprukket opp til å være. Dette tallet blir mye verre hvis inflasjonsgraden gjennomsnittlig er rundt 4%. Dette gjør millionbeløpene dine til rundt 210 000 dollar, noe som gir deg 10 500 dollar de neste tjue årene (tips: å bli gammel koster mye mer enn ti grand i året).
Du kan bli fristet til å tenke at det ikke er noen måte du kan komme på med denne typen penger, men du tar feil. Heldigvis, hvis du begynner å investere i 20-årene på grunn av tidsverdien av penger, renter og utbetalinger for investeringer, er det virkelig et helt fornuftig mål!
Standard pensjonskontoer
Tallene over er nedslående, kanskje nok til at de bare har tjent til å forsterke ideen din om at du rett og slett ikke takler dette pensjonsplanleggingsmaterialet. Imidlertid er ønsket effekt å vise deg alvoret i situasjonen. Hvis du planlegger å være frilanser, må du begynne å finne ut hvordan du kan spare deg for fallskjermen.
Den gode nyheten er at det er relativt få primære alternativer du må vurdere. Finansielle produkter rettet mot pensjon er ganske etablert som en effektiv rute, og litt utdanning går langt i å velge riktig vei for deg. La oss se på noen begrep som du uten tvil har hørt om før, men er for stolte av å innrømme at du ikke helt forstår!
Tradisjonell IRA
Dette er et begrep jeg vet at du er kjent med. IRA står for individuell pensjonskonto. I utgangspunktet er en IRA en enhet som ble fratatt skattemessige formål. Med en tradisjonell IRA har du lov til å oppbevare opptil noen tusen dollar per år (vanligvis rundt 5 000 dollar, men det varierer avhengig av inntekten).
Ved å plassere disse pengene i en IRA, blir de faktisk trukket fra din skattepliktige inntekt. Deretter, når du går av og fjerner pengene fra IRA, beskattes de som inntekt. Hvis du er en rask tenker, kan du bli fristet til å tenke at dette er meningsløst. Enten er det beskattet nå eller senere, uansett er det skattlagt riktig?
Fordelen her er skatteutsettelse . La oss forenkle scenariet for å se hvordan dette fungerer. Si at jeg gir deg 1 dollar per år å investere i 40 år. Hvis du betaler 30% skatt på den dollaren hvert år, får du egentlig bare investere 0, 70 dollar hvert år. Etter ti år har du $ 7 som vil tjene renter de neste 30 årene.
Imidlertid, hvis du ikke skattlegger den dollaren med en gang, vil kontoen din vokse med en dollar hvert år og vil tjene mer renter i kraft av å ha mer på kontoen. Denne gangen etter ti år har du $ 10 som vil tjene renter de neste 30 årene. Jada, du er fremdeles beskattet når du har fjernet pengene, men du kunne dra fordel av rentene på et større beløp over 40 år, noe som virkelig kan lønne seg.
Roth IRA
En Roth IRA er et populært instrument som anbefales til mange mennesker som ikke har tilgang til en arbeidsgiver som matcher bidrag 401k-konto. Det er mye som den tradisjonelle IRA: begge er langsiktige pensjonskontoer og begge begrenser bidragene dine (lik inntektene), men det er noen få vesentlige forskjeller.
I motsetning til med den tradisjonelle IRA, er bidragene dine til en Roth IRA ikke fradragsberettiget fra skatt. På oppsiden er det imidlertid ingen tilleggsbeskatning når du bestemmer deg for å trekke deg og ta ut pengene. Den grunnleggende fordelen her er at penger som sitter i din Roth IRA kan vokse skattefritt i løpet av kontoen. Med en normal sparekonto må du rapportere renteinntekter til regjeringen og betale skatt på den. Onkel Sam belønner deg om du forplikter deg til å spare pengene i en IRA ved å la inntekter gå ubeskattet.
Problemet med IRA-er
IRA er fantastiske investeringsmuligheter, men det er ulemper også. Først av alt blir du ofte straffet for å ha trukket ut pengene dine tidlig. Hvis du legger penger i en IRA, kan du planlegge at den skal være der i lang tid.
En annen ting å passe på er at alle IRA-er ikke er skapt like. Egenskapene beskrevet ovenfor er generaliseringer. Noen pensjonskontoer er bedre, andre er dårligere. Sørg for å lese det fine skriften for å se nøyaktig hvordan du blir beskattet og hvilke straffer du vil pådra deg hvis visse tiltak blir iverksatt.
IRA Investeringer
Som jeg nettopp påpekte, IRA-er varierer avhengig av hvem du mottar dem fra. Et av de viktigste aspektene ved hvordan en IRA er forskjellig fra den neste, er hvordan pengene vil bli investert over tid.
IRAs kan inkludere alternativer for å investere i aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, CDer og mer. Nok en gang kan disse begrepene være litt uklar, så la oss gå kort over dem.
CDer
En CD er et innskuddsbevis og er et ganske typisk instrument brukt i forbindelse med IRA-er. Dette er investeringer med lav risiko som betaler en høyere avkastning enn en vanlig sparekonto fordi du forplikter deg til å ikke røre pengene i et bestemt antall år.
Selv om de kanskje gir høyere avkastning enn en sparekonto, er CD-er ganske svake som din eneste langsiktige strategi fordi de kan tjene mye mindre enn andre investeringsalternativer. Årsaken til dette er den lave risikomengden. Husk alltid disse reglene når du investerer:
- Lav risiko = lav potensiell avkastning
- Høy risiko = høy potensiell avkastning
Igjen, siden CD-er er i den nedre enden av risikospekteret, kan du ikke forvente å tjene mye på dem. Det betyr ikke at de ikke er nyttige, bare husk målene dine når du tar en beslutning.
aksjer
Aksjer er et stykke eierskap til et selskap. De svinger i verdi avhengig av både den faktiske økonomiske og oppfattede nåværende og fremtidige resultat for selskapet.
Aksjer er risikofylt! Noen få år på Wall Street vil lære deg at aksjemarkedet er et beist som vil spise deg opp og spytte deg ut penniless. Noen aksjer anses som ekstremt sikre, andre er ekstremt ustabile. Ved å bruke reglene vi nettopp har lært, lar jeg deg gjette hvilken som har høyere utbetaling.
obligasjoner
En obligasjon er i utgangspunktet en veldig spesifikk type lån. Når du kjøper et obligasjon, enten det er fra et selskap eller en regjering, gir du dem et lån i et bestemt tidsrom. Renten, eller kupongen, bestemmer mengden penger obligasjonseieren vil motta i tillegg til hovedbeløpet som er lånt.
Obligasjoner utløper på en bestemt dato hvorpå du vil motta pengene du investerte. Renter blir vanligvis faste og betalt i avdrag over obligasjonens levetid.
I likhet med CD-er anses obligasjoner generelt for å være en tryggere investering. Noe som selvfølgelig igjen betyr at du kan forvente et begrenset avkastningsbeløp. Det er slike ting som høy rente eller "søppel obligasjoner" som har potensial til å tjene deg mer, men disse er litt mer ustabile og kan ikke alltid stole på å gi avkastning.
Verdipapirfond
Verdipapirfond er et av de mer interessante finansielle instrumentene som er tilgjengelige for nybegynnere. Dette er egentlig et basseng med penger fra en stor gruppe mennesker som administreres omhyggelig av et team av investeringsfolk.
Verdipapirfond tar pengene dine og bruker alle instrumentene ovenfor for å prøve å maksimere avkastningen. Hvert aksjefond er forskjellig og har vanligvis et spesifikt investeringsområde og / eller veldig presise mål som fondet prøver å oppfylle.
Fordelene her er klare. For det første er pengene dine generelt spredt over flere områder, noe som anses som tryggere enn å plassere alle dine spill på et bestemt selskap eller en investering. Noen gjør også det meste av jobben for deg! Det er til fordel for fondsforvalterne å gi deg en høy avkastning, slik at de generelt prøver å gjøre akkurat det.
Som alltid er det også ulemper. Du må nemlig være sikker på at du forstår hvordan du blir siktet. Verdipapirfond kan komme med flere gebyrer, så igjen er du fastlest og leser det med små skrift for å være sikker på at du ikke blir skrudd fast. Det er klart at du også må sette en stor mengde tillit til noen du kanskje ikke kjenner, noe som absolutt kan være en skummel ting å gjøre!
Konklusjon: Hvilke investeringer bør du velge?
Nå som du er kjent med grunnleggende pensjonskontoer og behovet for å begynne å spare så snart som mulig, bør du være bedre forberedt på å tilnærme deg situasjonen. Husk at IRA absolutt ikke er det eneste alternativet, de er bare et veldig populært valg som jeg valgte å bruke i dag med fokus på, mens jeg kort nevner andre områder som aksjer og obligasjoner.
Spørsmålet du uten tvil sitter igjen med er, hvilken IRA bør du velge? Dette er den delen der jeg ikke kan hjelpe deg mye. Situasjonen din er veldig annerledes enn min. Mengden risiko du er villig til å akseptere er uten tvil veldig annerledes enn beløpet enn jeg er villig til å akseptere, og hvor mye penger du kan investere vil absolutt variere fra det beløpet jeg kan.
Denne artikkelen er ment å forberede deg til å snakke med en finansiell rådgiver. Bevæpnet med kunnskapen over, kan du ta en mer informert beslutning om alternativene du vil bli presentert for. Gjør en avtale i banken din eller en annen finansinstitusjon hvis omdømme du stoler på og spør om alternativene ovenfor.
Poenglinjen: du kan faktisk ta betydelige skritt for å sikre at du ikke trenger å jobbe før du er død. Ja, det er skremmende og det krever litt arbeid og utdanning fra din side, men det lønner seg mer til slutt. Det kan bare være en av de beste beslutningene du noen gang tar, så slutt å legge den av og komme i gang!
